Добро пожаловать в правовое поле? Будущее электронных денег пока туманно

 ЯНА МИХАЙЛОВСКАЯ

Добро пожаловать в правовое поле?
Будущее электронных денег пока туманно

Вопрос о законности и статусе электронных денег давно волнует бизнес-сообщество. Одна из главных проблем заключалась в том, что создатели электронных платежных систем фактически осуществляли операции по проведению платежей, открытию и ведению счетов клиентов

По своей экономической природе эти операции соответствуют банковским операциям, регулируемым законодательством о банках и банковской деятельности. Многие эксперты высказывали мнение, что по российскому законодательству деятельность электронных систем имела признаки незаконной банковской деятельности, за которую предусмотрена уголовная ответственность.

Читатели уже наверняка знают, почему я употребляю прошедшее время, говоря о проблемах электронных денег: 22 июня 2011 года Совет Федерации одобрил принятый Госдумой РФ Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее – Закон). Как водится, после принятия любого долго проектируемого закона нельзя сказать, что проблемы в прошлом. Просто ситуация изменилась.

Закон определяет, что операторы электронных денежных средств входят в национальную платежную систему наравне с другими операторами по переводу денежных средств.

Согласно Закону оператор электронных денежных средств – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Ст.12 Закона уточняет, что оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Оператор действует на основании лицензии и должен выполнить ряд требований, включая уведомление Банка России о начале работы, установление правил работы и т.д.

Еще один немаловажный момент, который появился с введением электронных платежей в правовое поле – валютное регулирование. Согласно п.24 ст.7 Закона на переводы электронных денег в иностранной валюте между резидентами, на переводы в валюте и рублях между резидентами и нерезидентами, а также на переводы между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства.

Далее электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (назовем его плательщиком) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств плательщика перед третьими лицами и в отношении которых плательщик имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Мы уже упомянули ст.7 Закона «Особенности осуществления перевода денежных средств». Она содержит много важных моментов, помимо указания на валютное регулирование. Так, если физлицо может предоставлять денежные средства оператору без использования своего банковского счета, то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

В связи с применением Федерального закона от 7 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» электронные средства платежа будут разделяться на три вида: неперсонифицированное, персонифицированное и корпоративное электронное средство платежа. Согласно п.2 ст.10 Закона оператор проводит платеж с идентификацией клиента – физического лица в соответствии с Законом №115-ФЗ при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным. Согласно п.20 ст.7 Закона при использовании персонифицированных средств платежа остаток или часть электронных денежных средств клиента – физического лица может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет и не может быть выдан наличными денежными средствами.

Согласно п.4 ст.10 Закона оператор не проводит идентификацию клиента – физического лица при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца. Остаток (или его часть) электронных денежных средств со счета клиента, использующего неперсонифицированное средство платежа, может быть переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены названные суммы. При этом физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с порядком, установленным для персонифицированных и неперсонифицированных средств.

Из п.7 ст.10 Закона следует, что корпоративное электронное средство платежа будет использоваться идентифицированными юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. В случае превышения этой суммы оператор должен осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Согласно п.1 ст.38 Закона организации, которые на день его вступления в силу являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, возникшим на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде, вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования настоящего Федерального закона. Для ст.38 Закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.

Думаю, что плюсы, минусы и подводные камни Закона заметны активному пользователю электронных денег уже сейчас. Официальная позиция по поводу Закона изложена в заключении Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению. В качестве главного и практически единственного недостатка там отмечают: «не устранен риск увеличения мошеннических операций физических лиц с электронными средствами платежа (включая банковские карты), связанный с возложением на кредитные организации обязанности компенсировать клиенту – физическому лицу его убытки, возникшие в связи с использованием его электронного средства платежа неуполномоченным лицом».

Комментарий эксперта

При беглом чтении Закона я в нем не увидел главного: однозначного ответа на вопрос, регулирует ли он деятельность сервисов, благодаря которым российские компании быстро и безболезненно рассчитываются, например, с украинскими фрилансерами.

Дело в том, то в Законе нет определения «электронная платежная система», есть просто «платежная система». Платежная система – это некая совокупность организаций, которая и включает в себя: оператора платежной системы; операторов услуг платежной инфраструктуры; участников платежной системы.

Целью платежной системы является перевод денежных средств. Но, к примеру, у WM юридически перевода денежных средств не происходит. В соответствии с Соглашением о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками WEBMONEY – это универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями.

Поэтому сейчас мы ожидаем решения – относится новый Закон к популярным электронным платежным системам или нет? Конечно, участники этого рынка постараются доказать, что он к ним не имеет отношения. Тогда мы будем иметь дело с прежними электронными деньгами – не совсем понятными, со странной правовой природой. Но, если Закон к ним относится, тогда, пожалуйста, – пользуемся электронными деньгами надежно, законно. На вышеизложенных условиях.

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи